落秋文学

第四章 理财前的小工具投资理财要知道的基础方法（第2页）

从各种资料看来，一项中等风险程度的投资工具，长时间统计下来，平均年收益率达到10%只能算普通的成绩。再算算看，假如我们每天存2元，投资到平均报酬率10%的理财工具中，大约50年后，你就是百万富翁了！再问问自己，每天2元难存吗？多数人都会说不难，只要每天早起15分钟，自制早餐，自己煮咖啡，2元就回归自己的口袋了。

说来简单，然而据一项调查显示，年龄在30岁以上，还没有做理财规划的人中，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了？

“每个月先将15％的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销”，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，专家建议每月的房屋贷款应该控制在收入的25％以下。拨拨算盘，夫妻俩月入1万，扣掉15％的投资与25％的房贷，剩下来的6000元要养活一家，食衣住行加上孩子的各种费用。没错，不管手头多么紧，也不要挪用“投资本”，力行“精、抠、省”，才会有更好的明天。

至于那些月入3000却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人，应该重新打打算盘，早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气，免得跟财富绝缘。

二、先人一步

很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财，只怕会遥遥无期。别忘了，理财最惊人的就是它的时间复利效果。以10％的复利计算，1万元变2万元要花七年半，2万变3万不到5年，再从3万变4万呢，只要3年即可。换句话说，随着时间的累积，要赚回一个资本额将会越来越容易。

某甲从19岁就开始投资，分8年，每年2000，报酬率为10％，总共投入16000元，之后不再投入，只是放着生复利。某乙则是27岁了才开始投资，每年2000，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，发现某乙连本带利约不到90万，而某甲只靠年轻时的投入，竟平白累积了103．5万！

三、不随波逐流

下定理财决心后，应该从哪里着手呢？

以最热门的股市来说，面对上千种股票，以及其他数百种投资工具，究竟要选择怎样的投资工具？要什么时候、以什么价位切进去？都令人越想越心烦。

专家建议，新手最好从定期定额投资共同基金开始，因为新手定性不够，如果手上有股票，心情必定跟着指数上下震**，不如选择绩效较稳定的基金，让专业的基金经理人替你动脑筋。专家特别提醒投资人，基金要三到五年地长期投资才能增加报酬、降低风险，因此选择时不要以一个月或一季的绩效为标准，应该拉长至最近一两年的绩效，尤其要避开那些大起大落或是操盘经理人常常更换的基金。

至于股票，理财专家建议，只要在前景不错的产业中，寻求获利良好、公司经营状况稳定、正派经营的企业，应该都是不错的标的，譬如信息业的荣景在可预见的未来都会继续维持，如果没有天灾人祸，都将保持不错的获利，可以投资。至于传统产业的龙头股根基相对稳固，在市盈率适中时买进，投资风险应该不高。

要谨记，不管基金还是股票，切忌随着一时的涨跌交易，只要每季关心一下投资标的的盈利状况以及该产业的前景，没有基本面大幅转坏的情况，就值得继续投资。根据调查，国外的百万富翁绝大多数持有股票，但其中很多人一年内根本没有交易纪录，因为一旦中途买卖，“时间复利”的威力就会中断。投资是长期的，四十年论输赢不迟。投资人切勿贪快，不要把自己平均的年报酬率定在15％以上，那是不切实际的。

四、预留后路

广义来说，理财是聪明地管理钱财，包括存钱、借钱、消费、投资、保险、节税等等都含括在内。除了投资外，其他项目虽然不能积极增加财富，却可能是构筑人生经济安全港的更重要支柱。环顾四周，有些人收入颇丰，却在重病一场、退出职场后，发现生活很快地陷入窘境。凡此种种，都足以令人懊丧不已。如果你认为经济稳定对你的人生很重要，别犹豫，今天就花一点时间，好好思索一下自己的财务吧。

理财不可不知的五要素

眼下，可供家庭选择投资的方式越来越多，如参加银行储蓄、购买债券股票、购藏金银首饰、置办房地产业、参加财产和人身保险等。选择不同的投资方式收益也就不同，每个家庭应结合考虑自己的实际情况，慎作投资决策。

在选择投资方式以前，除了要注意人们常提及的“量资金实力而行”外，还需要考虑“量风险承受力而行”、“量家庭的职业特征和知识结构而行”等因素。而下面五个因素又常被人们所忽略。

一、家庭投资应考虑物价因素及其变化趋势

在投资过程中，只有对未来物价因素及趋势有个比较正确的估计，你的投资决策才可能获得丰厚的回报。比如说你定期储蓄三年，到期后所得利率收益，除去利息税加物价通胀部分所留无几，显然你并没有占便宜“讨巧”，而应选择其它投资方式。

二、家庭投资应考虑经济发展的周期性规律

经济发展具有周期性特点，在上升时期投资扩张、物价、房价等都大幅度攀升，银行存款和债券的利率也调整频繁；当经济下滑，银根紧缩，情况就有可能反其道而行之。如果说你看不到这一点，就可能失去“顺势操作”的丰厚回报，也或者在疲软的低谷越陷越深。时常关注宏观形势和经济景气指标，就可能避免这一点。

三、家庭投资应考虑地区间的物价差异

我国地域辽阔，各地的价格水平差别很大，如果你生活的地区属于物价上涨幅度较小的地区，就应该选择较好的长期储蓄和国家债券；如你生活的地区属于物价涨幅较高的地区，则应该选择其它高盈利率的投资渠道，或者利用物价的地区价差进行其它商贸活动。否则你的资金便不能很好地保值增值有好收益。

四、家庭投资应考虑多品种组合

现代家庭所拥有的资产一般表现为三类：一是债权，另一类是股权，还有一类是实物。在债权中，除了国家明文规定的增益部分外，其它都可能因通货膨胀的因素而贬值。持有的企业债券股票一般会随着企业资产的升值而增值，但也可能因企业的萧条倒闭而颗粒无收。在实物中，房产、古玩字画、邮票等，如果购买的初始价格适中，因时间的推移而不断升值的可能性概率也不小。既然三类资产的风险是客观存在的，只有进行组合投资，才能避免“鸡蛋放在同一个篮子里”的不利“悲剧”。

五、家庭投资应考虑货币的时间价值和机会成本

货币的时间价值是指货币随着时间的推移而逐渐升值，你应尽可能减少资金的闲置，能当时存入银行的不要等到明天，能本月购买的债券勿拖至下月，力求使货币的时间价值最大化。投资机会成本是指因投资某一项目而失去投资其它机会的损失。很多人只顾眼前的利益或只投资于自己感兴趣、熟悉的项目，而放任其它更稳定、更高收益的商机流失，此举实为不明智。也因此，投资前最好进行可选择项目的潜在收益比较，以求实现投资回报最大化。

掘好人生的第一桶金

小俩口投资有小投资，也有大投资。小投资就是拿余钱来让“钱生钱”，大投资就是“投资创业”。现在有不少年轻人有理想、有知识、有能力，又有足够的资金，投资创业也未尝不是一件悠闲的事。

俗话说得好，高楼万丈平地起，首先还是要掘得到第一桶金。故不积跬步，无以至千里。我们稍稍观察那些创业成功者的第一桶金，大概依靠下面几个方面。

掘金法之一：凭借自己的一门手艺。

都说是拥有万贯家财，不如有一薄技在身。因为就凭这身薄技，最低目标是能养家糊口，最高目标是能发家致富而创下万贯家财。张果喜是中国大陆第一个亿万富翁，也是迄今为止中国惟一一个把自己的姓名写到行星上的企业家。福布斯在中国内地的排名，2001年是38位，身价1。45亿美元；2002年是1。5亿美元，排名42。张果喜是个木匠，并到上海艺术雕刻品一厂学会了生产雕刻樟木箱。有了这一手，在广交会拿到定单，20个樟木箱赚了1万多元。